Реструктуризация кредита

[Ната]

Здравствуйте!

Нужна консультация и помощь юриста по кредитам. Некоторое время назад у меня возникли сложности с погашением долга перед банком. Фактически, я не смогла платить из-за увольнения с работы и роста курса доллара. Поручитель также не выплачивает задолженность. Составила и подала в банк заявление о реструктуризации кредита, но там отказали. Что нам теперь делать?

P.S. Я им предложила свой график выплат, гарантировала своевременные платежи (по предложенной схеме) и т.д. Для меня главное - сохранить предмет залога. Но кредитный отдел не только отказался реструктуризировать задолженность, но и наложил проценты на проценты...

[Глеб Николаевич]

Реструктуризация кредитной задолженности - это изменение схемы ее погашения.

Отказ банка зачастую является следствием юридической неграмотности заемщика.

Выделяют следующие наиболее популярные способы реструктуризации кредита.

1) Аннуитет - переход на равные ежемесячные платежи. Позволяет снизить размер каждого очередного взноса примерно на 20 % (по сравнению с классической схемой, когда проценты начисляются на остаток долга). К недостаткам относят значительно большую общую итоговую переплату по кредиту.

2) Увеличение срока погашения - продление действия кредитного договора. Дает возможность снизить сумму обязательного ежемесячного платежа до 30 % (своего рода - "рассрочка" кредита). Как и в предыдущем случае, размер переплаты также будет весьма значителен - конечную цифру определяет срок пролонгации.

3) Кредитные каникулы - временное прекращение выплат по кредиту, с обязательной оплатой процентов за его использование. Зачастую этот способ реструктуризации является наиболее привлекательным для заемщиков, т.к. переплата при такой схеме рассрочки платежей будет минимальной.

В большинстве случаев, проблема взаимодействия должника с банком заключается в неправильной аргументации своего предложения. Нужно понимать, что финансовое учреждение заинтересовано в изменении графика погашения задолженности не больше заемщика (а при наличии залогового имущества - значительно меньше). И в случае неправильного составления заявления или отсутствия в нем конкретного способа решения проблемы, отдел реструктуризации может оставить такое обращение без надлежащего внимания.

[Ната]

Спасибо за быстрый ответ, Глеб Николаевич!

В моей ситуации речь идет как раз о реструктуризации ипотечного кредита (в залоге квартира).

Скажите, существуют ли другие варианты изменить схему выплат, кроме указанных Вами выше?

И может ли юрист или адвокат по кредитным делам помочь добиться положительного результата?

[Глеб Николаевич]

Естественно, кроме озвученных мной ранее вариантов реструктуризации кредита существуют и другие, альтернативные способы. К ним относится, например, изменение валюты займа (из доллара в гривну) или перевод задолженности на другого человека. Выбор оптимального пути снижения долговой нагрузки производится с учетом мнения обоих сторон договора, после соответствующих переговоров.

Юридическая помощь в реструктуризации кредита подразумевает непосредственный контакт с банком на стороне клиента и подготовку необходимых документов. При этом следует учитывать, что Постановление НБУ, которое регламентирует правовые аспекты взаимоотношений банков и заемщиков при возникновении долгов, носит лишь рекомендательный характер, т.е. не является обязательным к исполнению.

Тем не менее, попытаться найти компромисс все же нужно. Вы можете записаться на консультацию по телефонам, указанным ниже. Данная услуга является платной - это позволяет более объективно оценить ситуацию и реальную перспективу дела (в отличии от бесплатной консультации, где юристы заинтересованы в навязывании своих услуг, даже при отсутствии шансов на положительный результат).